Verzekeringen
1.De toepassing van verzekeringen in burgerlijke aansprakelijkheid een vaak voorkomend gegeven, welke in bepaalde gevallen zelfs wettelijk verplicht werd gesteld door de overheid. Hoofdverdeling : personenverzekering en aansprakelijkheidsverzekering.
Een levensverzekering, aanvullende ziekteverzekering, hospitalisatieverzekering, zijn personenverzekering.
Als aansprakelijkheidsverzekering heeft men o.a. ( verplichte ) burgerlijke aansprakelijkheid inzake voertuigen, brandverzekering, beroepsverzekering, rechtsbijstand, familiale verzekering, reisverzekering, verzekering tegen natuurlijke rampen…
2.Veel slachtoffers zijn vaak onwetende dat zij in veel gevallen beschikken over een rechtstreekse vordering lastens de aanwezige verzekeraar van de aansprakelijke partij of andere actiemogelijkheden. Nuttig is schriftelijk ( dus ook via mail ) laten weten aan uw verzekeraar of makelaar wat U wenst verzekerd te zien, en wanneer achteraf blijkt dat het toch niet verzekerd is, leidt het tot een eigen aansprakelijkheid van de makelaar (1.1)
Bij een brandverzekering waarbij tevens verzekerd is "schade geheel of gedeeltelijk te wijten aan een natuurlijk fenomeen anders dan een overstroming of een aardbeving" volstaat een beweging van een massa aarde ( vb. verzakking huis ingevolge uitdroging grond ) (1.2)
3.Anderzijds kunnen er zich toestanden voordoen, waarbij de verzekeraar recht van verhaal kan uitoefenen. Een verzekerde is een derde wanneer de verzekeraar hem geen dekking verleent voor het schadegeval ( " Wanneer ten overstaan van de verzekerde geen afstand van verhaal geldt omdat zijn aansprakelijkheid gedekt is door zijn eigen aansprakelijkheidsverzekering, dan kan de verzekeraar een subrogatoir verhaal uitoefenen ten deze verzekerde die een derde is ") (2)
Deze benadering werd intussen sterk afgezwakt door een nieuwe uitspraak, die stelt dat een verzekeraar, gesubrogeerd in de rechten van een verzekerde, geen subrogatoir verhaal kan uitoefenen tegen andere verzekerde wiens verzekerd belang door dezelfde verzekeringsovereenkomst is gedekt. (3)
4.Zeer vaak neemt de verzekeraar een defensieve houding aan, en zoekt de clausules op om de verzekering af te wijzen. Soms is de tekst niet steeds duidelijk.
Sinds de wet van 2014 dient elke dubbelzinnigheid uitgelegd te worden in het voordeel van de verzekerde ( art. 23§2 Verz.wet). (4)
Zelfs de makelaar kan verantwoordelijkheid oplopen wanneer hij onvoldoende zijn klant had geïnformeerd over de omvang van de verzekering of te snel ervan uitging dat de verzekeraar de wijziging van het contract zou aanvaarden (5).
5.De derde begunstigde heeft volgens art.78 W.Verz. recht op mededeling van de voorwaarden van de polis vanwege de verzekeringsnemer of vanwege de verzekeraar wanneer hij onder bezwarende titel recht heeft op de dekking van de verzekering (6)
Bij een ongeval eerst de aansprakelijkheidsverzekering aanspreken
6.De aansprakelijkheidsverzekering ( BA ; de" familiale ") zal als eerste best meteen aangesproken worden.
Deze kan allerlei informatie vragen, maar niet om het even alles, ze moeten relevant zijn in het kader voor het betalen van een schadevergoeding, op straffe een oneerlijke handelspraktijk uit te maken. (7)
Bij tergende en roekeloze weigering werd al eens schadevergoeding toegekend (8).
Wanneer de verzekering een vervalbeding voorziet bij bepaalde omstandigheden (vb. het nemen van preventiemaatregelen tegen diefstal ) dan draagt de verzekeraar de bewijslast (9)
7.De premie van brandverzekering volledig betaald door een mede-eigenaar, leidt ertoe dat de mede-eigenaars ook mede-gedekt en vergoeding ontvangen (10).
(1.1) diverse uitspraken HvB, cfr overzicht rechtspraak TBH 2021/9, p.1908
(1.2) HvB Gent, 1°Kamer, 25.4.2024, T.Verz. 2024/4, p. 429; HvB Bergen, 26.9.2023, T.Verz. 2024/4, p. 444
(2) HvC. 24.2.2017, TBH 2020-9, p. 1172
(3) HvC 28.4.2022, NJW nr 469, 2.11.2022,p. 748
(4) HvC, 14.12.2023, RW 2023-24, p. 1379
(5) HvB Brussel, 19.1.2023, RW 2023-24, nr 22, p.865
(6) Orb.A'pen, 6.3.2024, TBO 2024,p. 46
(7) HvC 5.5.2022, RW 022-23, p.298
(8) HvC 21.4.2023, RW 2023-24, p.574
(9) HvC 21.4.2023, RW 2023-24, p. 575
(10) HvC 13.1.2022, NjW nr 488, 25.10.2023, p.702